Devenir propriétaire avec de petits moyens, c’est possible !

L’accession à la propriété n’est pas un privilège réservé à une classe aisée. Avec un dossier bien ficelé, des dispositifs d’aide et un bien immobilier dans votre budget, il est possible de devenir propriétaire avec des petits revenus et même sans apport personnel !

Prêt à taux zéro : jusqu’à 40 % du coût du projet sans intérêts

Dans un contexte économique tendu, l’Etat encourage l’accession à la propriété pour les foyers aux revenus modestes avec le prêt à taux zéro. Le PTZ est un prêt gratuit qui permet de financer jusqu’à 40 % du coût total de l’opération, en priorité les projets de construction de maison neuve ou d’achat d’appartement neuf. Dans l’immobilier ancien, le PTZ est en effet soumis à des conditions de travaux. Le plafonnement des ressources du prêt à taux zéro est variable selon la composition du foyer et la zone géographique : il a été relevé au 1^er janvier 2016, pour prendre en compte les ménages aux revenus intermédiaires. L’autre avantage du PTZ, c’est qu’il fait office d’apport personnel auprès de banques, ce qui facilite l’obtention d’un crédit immobilier.

Apport personnel : il est possible de s’en passer !

Le discours des établissements prêteurs a évolué ces dernières années : un apport personnel couvrant 10 à 30 % du montant total d’un achat immobilier est un plus pour obtenir un crédit aux meilleures conditions, mais ce n’est pas indispensable. Ne pas disposer d’apport personnel n’est en rien une cause de refus dans une demande de crédit immobilier. Cela s’appelle le financement à 110 % : la banque accepte de couvrir le montant du bien immobilier à 100 %, auquel s’ajoutent 10 % pour les frais annexes.

Achat immobilier : un dossier soigné auprès des banques

Pour obtenir un crédit immobilier sans apport personnel et avec des revenus modestes, il faut apporter un soin tout particulier à l’élaboration de son dossier, pour inspirer confiance auprès des établissements prêteurs. Il s’agit de réunir tous les justificatifs nécessaires (avis d’imposition, derniers bulletins de paie et relevés de compte bancaire – sans agios de préférence). Le montant du projet immobilier doit être en adéquation avec vos moyens, en ayant en tête que les mensualités de remboursement ne doivent pas dépasser le tiers de vos revenus mensuels. Pour augmenter votre enveloppe, il faut prévoir une durée de remboursement plus longue (au-delà de 20 ans), quitte à renégocier après quelques années, si vos revenus sont amenés à augmenter. Pensez à mettre les banques en concurrence – via un courtier par exemple, et soyez prêt à accepter son assurance de prêt, même s’il vous est possible de trouver moins cher ailleurs, afin de maximiser vos chances de voir votre dossier accepté.

Financement : pensez aux prêts complémentaires

Il est possible de diminuer le montant du crédit immobilier principal, en bénéficiant de prêts complémentaires à des conditions avantageuses. Via votre employeur, vous avez peut-être droit au prêt action logement (ex 1 % Logement). Les foyers aux revenus modestes peuvent prétendre au prêt d’accession sociale (PAS). Il existe aussi le prêt aux fonctionnaires ou encore le prêt des caisses de retraite complémentaire.

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Maison neuve : misez sur le concept du prêt-à-finir

Pour une construction de maison neuve, vous pouvez faire baisser de 30 % le montant final avec le concept de prêt-à-finir. Concrètement, vous achetez la maison hors d’eau hors d’air : le constructeur vous livre le gros œuvre, et vous fournit des kits d’assemblage pour réaliser vous-même le second œuvre. Réaliser vous-même les finitions ne réclame pas un savoir-faire complexe, mais permet de baisser le budget sans rogner sur les mètres carrés.