22 janvier 2024 • Mikit
Vous rêvez de devenir propriétaire d’une maison mais vous ne disposez pas d’un apport financier ? Rassurez-vous, en présentant un dossier solide et en mettant en avant les bons arguments, devenir propriétaire sans apport est possible. Dans cet article, vous saurez comment acheter une maison sans apport et accéder enfin à la propriété pour y loger toute votre famille. Puis-je acheter sans apport mon premier bien immobilier ? Toutes les réponses dans cet article.
Acheter une maison sans apportles éléments pris en compte par les banques
L’apport personnel est-il vraiment indispensable ?
De manière générale, obtenir un prêt bancaire sans apport personnel relève de l’impossible. En effet, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) exige désormais des banques un apport personnel. Toutefois, pas de panique, il est tout à fait possible de trouver des solutions et d’acheter une maison sans apport.
Accord de prêt : à quels clients-types ?
La plupart des primo-accédants sont convaincus qu’il est impossible d’accéder à un prêt immobilier sans apport. Toutefois, les crédits sans apport sont principalement accessibles à deux profils de clients pour l’acquisition d’une résidence principale :
- des personnes jeunes qui n’ont pas eu le temps de se constituer une épargne suffisante, mais qui sont dotées d’un fort potentiel en termes d’évolution de carrière ;
- des personnes âgées disposant d’une épargne importante qu’ils ne peuvent débloquer immédiatement (par exemple des actions en bourse dont la conjoncture est peu favorable à la revente).
Sans un compte épargne, un héritage ou la revente d’une maison, il est plutôt difficile de se constituer cet apport initial. Sans cela, est-il possible de s’acheter une maison ? Oui, car on peut constituer un apport en demandant par exemple un prêt Accession-Action logement (ex 1% logement) ou un prêt accordé aux fonctionnaires ou salariés du monde agricole.
Eléments pris en compte par les banques pour l’octroi d’un prêt
Acheter une maison sans apport, c’est possible ! Avant de vous accorder un crédit pour l’achat d’une maison, que vous disposiez d’un apport ou non, le banquier doit s’assurer que vous êtes capable de rembourser. Voici les éléments pris en compte dans son calcul :
- des revenus mensuels stables : le montant du crédit pour l’achat d’une maison ne peut excéder un tiers de votre revenu mensuel ;
- votre situation familiale : le nombre de personnes à charge, le fait d’être marié ou divorcé influent sur la capacité d’épargne ;
- la capacité de rembourser la totalité du prêt avant l’âge de 75 ans: la durée de remboursement d’un crédit pour acheter une maison sans apport sera plus longue, donc un jeune sera privilégié par rapport à une personne plus âgée ;
- un bon état de santé : il est important qu’une compagnie d’assurances accepte d’assurer le prêt pour l’achat de votre maison ;
- ne pas être fiché à la Banque de France.
Enfin, même si une banque vous accorde un prêt pour l’achat de votre maison sans exiger d’apport, comparez la durée d’emprunt, les taux d’intérêt et les frais d’assurance proposés. Faites jouer la concurrence avant d’acheter une maison sans apport.
Devenir propriétaire sans apport : les solutions de financement
Acheter une maison sans apport calculer le montant de l’emprunt
Vous vous demandez s’il est possible de devenir propriétaire sans apport ? Tout d’abord, pour savoir combien vous pouvez emprunter, un simulateur de prêt est mis à disposition par le Service public. Ce dernier se base sur le taux d’endettement de l’emprunteur et sur le taux immobilier retenu par la banque.
Notez que le taux d’endettement est limité à 33% de vos revenus mensuels. Par exemple, avec des revenus de 2000 € et sans crédit en cours, vous pouvez rembourser jusqu’à 660 € par mois.
Concrètement, votre capacité de remboursement détermine en grande partie le montant maximal pouvant être emprunté. Enfin, sachez que le taux d’intérêt joue un rôle essentiel dans un financement sans apport, puisqu’il définit le montant emprunté. En effet, plus le taux est bas, plus vous pourrez obtenir un montant plus élevé. Concernant le taux proposé par l’organisme prêteur, deux options :
- un taux fixe qui reste constant pendant toute la durée du prêt ;
- un taux révisable variable selon un taux de référence.
Emprunter sans apportauprès de quelle banque ?
Si vous projetez d’acheter une maison sans apport, sachez qu’ aucune banque ne se spécialise dans les prêts immobiliers sans apport. Votre demande sera étudiée au cas par cas, en considérant chaque aspect de votre dossier. Pour devenir propriétaire sans apport, il est donc préférable de présenter un dossier solide capable de prouver un faible risque pour la banque.
Attention, la politique des établissements bancaires en matière d’emprunt sans apport varie selon leurs objectifs commerciaux. Si la banque est dans l’optique d’attirer de nouveaux clients, vous avez une carte à jouer.
Les astuces pour emprunter sans apport
Mettez en valeur votre capacité de remboursement
Pour devenir propriétaire sans apport, commencez d’abord par préparer un dossier solide qui mette en avant votre capacité à rembourser l’emprunt. Vous êtes en CDI ? C’est un bon argument pour les banques. Fournissez tous les documents nécessaires afin de prouver que vous disposez de revenus stables. Pensez également à ajouter ceux de votre conjoint. En effet, acheter une maison sans apport à deux, sera plus simple qu’avec un seul salaire.
Boostez votre profil d’emprunteur
Un historique de crédit irréprochable est indispensable pour obtenir un crédit sans apport. Veillez à payer vos factures à temps et à réduire votre taux d’endettement en remboursant en amont vos éventuels crédits à la consommation.
Faites intervenir un courtier
Faites appel à un courtier spécialisé qui vous aidera à trouver les meilleures offres de prêt sans apport et à négocier avec les organismes bancaires en votre nom.
Mikit vous aide à devenir propriétaire sans apport ! Que vous disposiez d’un apport personnel ou pas, confiez votre projet à nos experts ! Grâce à notre collaboration avec nos organismes bancaires partenaires et notre courtage intégré, notre conseiller vous proposera des solutions de financement pour l’achat de votre maison, même sans apport personnel.
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